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小编推荐丨如何评判P2P平台的风控能力?附宜人贷、金联储、PPmoney案例

2017/07/26 10:11:27 1201

网贷导航今日日报:


众所周知,风控既是网贷平台的立足根本和核心竞争力,也是广大出借人在选择平台时的重要参考指标。然而,对于普通出借人而言,相较于【平台透明度】、【品牌公信力】等评判指标,【平台风控能力】却是最难核实的。在本篇网贷干货中,小编根据多位老司机实践经验,将风控划分出几个可量化的核心维度,并结合国内网贷平台中的三家代表性平台——宜人贷金联储PPmoney,探讨一下网贷平台的风控能力。

风控团队

考察一家网贷平台风控团队的实力,主要从两个方面了解:高管背景和风控团队整体从业经验。首先来说高管背景,拥有高水平风控的平台,对金融行业本身的风险来源有着敏锐的洞察力,对金融业的市场状况了如指掌。所以,核心团队如果具有过硬的银行、小贷公司、担保公司等从业经验及业绩,是加分项;再来看平台风控团队,主要考察团队成员的从业背景,及能否做到对贷前、贷中、贷后的严谨管理。

二、融资项目信息披露内容

一般来说,规范的网贷平台都会对融资项目的详情信息做披露,而考察此项也可以评判标的是否优质。需要注意的有以下几点:看【还款来源】,这是评判标的质量的重要指标;看【借款主体】,理论上讲,标的质地从劣到优的顺序是个人—私营业主—普通小微企业—中型企业—四板/三板企业—主板企业,违约成本从低到高;看【借款金额】,如果单一项目募集资金总额过大,超过《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定的限额,则意味着风险较大。综上,相对而言,金联储专注产业链金融,主要服务中小企业的融资需求,其标的质量更有保障。

金联储

宜人贷

PPmoney

融资项目披露的信息较为完善:包括【企业信息】(注册资本、净资产、财报、法人身份证、营业执照等)、【项目信息】(借款用途、还款来源、项目实景图片)、【风控说明】、【还款计划】等。出借人可对借款企业的资质做一个评判。

披露了完整的借款人详情,包括姓名、籍贯、居住地、电话、学历、工作证明、信用卡额度、年收入等。【风控信息】包括:身份证信息、银行卡信息、信用报告、收入证明、工作证、联系人等。

在借款项目上线融资后,会对贷款信息进行公开披露:可查询借款人姓名、电话、身份证号、借款用途、还款来源。【风控信息】包括:身份认证、工作证明认证、收入证明认证、信用报告、手机号认证

三 、平台风控机制

具体来说,首先要看平台是否具有丰富的风控经验,这与平台的公司背景、风控人才息息相关,但基本上较难了解实情;其次,看网贷平台是否拥有自己独特的风险信息获取系统,是否能持续拓展多维的风控数据来源渠道;第三,看平台是否具有合理的网络风控手段创新,贷前、贷中、贷后的管控机制是否健全,多层次的风险控制防火墙是否建立。

金联储

宜人贷

PPmoney

项目来源:合作伙伴金银岛客户群体里的中小微企业

产业链金融闭环风控:依托合作伙伴金银岛十余年来在大宗商品领域所创立的物流、信息流、资金流三流合一的闭环风控体系,主要标的为仓单抵押标,在全国建立了【200多家交割仓】,且抵押仓储货物可视可控,数据采集效率高,实现了【大数据分析】、【资产抵(质)押】、【供应链控制】、【企业信息洞察】全面审核项目风险。

项目来源:城市白领个人消费贷

严格的风控系统:依托宜信集团11年专业风控经验;内部拥有严格的信用评估和核查制度、多年反欺诈经验积累;实行分散风险,出借资金被分配到多个借款人手中,降低资金风险

项目来源:线下门店消费、线上小额现金贷

反欺诈拦截:第三方个人征信系统、自建信用数据库、同行共享黑名单

信用评核:借款行为分析、信用模型评价、额度风险调整

借款申请推送及复核:电话回访确认、人工抽检确认、随机暗访调查

上线融资:贷款信息公开披露

贷后管理及催收系统

四、第三方合作机构

目前,大部分网贷平台都有对平台资产做一些增信措施,但需要注意的是,关键要看第三方合作机构履约和偿付的实力。比如对设有风险缓释金(保证金)的平台,要关注缓释金(保证金)是否真实存在,最好能实时查询余额。

金联储

宜人贷

PPmoney

亿元安保金:设有亿元安保金,如项目出现逾期,金联储将启动安保金先行垫付,且安保金由恒丰银行管理

100亿财产险:所有借款项目的抵质押物均投保“财产一切险”,由中国人保和平安保险承保。

目前没查到相关信息

引入第三方担保机构逾期代偿:当借款项目出现逾期,借款人不能按时归还本息,将由第三方合作机构先行代偿

网络支付账户安全责任保险:与太平财险合作,一旦发生用户资金被盗用情况,太平财险将启动偿付程序。

五、网络安全保障

网络安全保障是网贷平台稳健运营的基石,特别是在个人信息泄露、资金安全、平台稳定方面,拥有一个信息保密、交易安全的环境逐渐成为出借人选择平台的重要指标。在这里需要注意:获得公安部信息安全等级保护三级备案证明的网贷平台,绝对要加分。因为获得这个证的平台,意味着其在网络安全方面拥有堪比国有四大行的防控等级。

金联储

宜人贷

PPmoney

公安部信息安全等级保护三级备案证明

多层次的互联网技术防护;

核心业务访问的数据安全;

实名认证、限本人卡提现;

用户账户资金变化实时提醒

公安部信息安全保障等级保护三级备案证明

网络安全:三层防火墙隔离系统,保障平台数据安全;

数据安全:数字签名、安全套接协议、保障通信私密;

内控流程:建立完善的系统内部控制制度

公安部信息安全保障等级保护三级备案证明

采用SSL传输加密、多机房灾备、三层防火墙等数十种安全服务的保护措施,7*24小时不间断的确保交易数据安全

出借有风险,重点看风控。这句话虽是老生常谈,却也提醒我们只有选择拥有强大风控实力的网贷平台,才能获得稳稳的收益。

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