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雷声阵阵警惕“李鬼”网贷平台与保险公司合作≠履约险

2017/10/30 10:01:43 1891

网贷导航今日日报:


作为一个客观的刚性需求,近几年保险在普通消费人群中开始切实普及起来。很多人都有了保险观念,重疾、意外、养老、健康等,以防意外,保个万一。其实需要保万一的远不止这些,生命安全需要保险,投资安全也一样。但相关险种的普及率并不好,比如P2P网贷理财安全相关的保险。

发展十多年以来,P2P网贷行业形成的投资安全保障方式主要有三种,风险准备金、第三方担保和保险公司承保。其中普及率最高、或者说各家必备的是风险准备金。平台体量不同则准备金规模也不同,少的几千万、多的上亿,这是投资人选择平台的重要判断标准。但随着行业发展日趋成熟,基于长远健康发展的考虑,打破刚兑呼声越来越高,叫停风险准备金的建议和议论不绝于耳。

第三方担保,目前P2P行业的担保主要是与小贷公司或者担保公司合作。但小贷公司其实是没有担保牌照和担保资质的,拿到金融牌照的也是极少数,这种担保主体的信用能力你怎么评判它呢,恐怕连合作平台自己都心里打鼓。而担保公司的实力和风控能力也良莠不齐,不要以为叫“担保公司”就必然有担保能力,无力履行担保义务的情况很稀松平常。并无意冒犯哪一类平台,只是第三方担保中 “担”而不能“保”的风险确实很高。

保险公司承保,相比前两种形式,这算是近几年行业探索的新阶段,重要的是监管机构对此也是明确鼓励和支持的。2015年央行联合十部委印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,明确指出平台自身不能为投资人提供担保。同时,文件鼓励保险公司与互联网企业合作,提升互联网金融企业风险抵御能力。

保险公司和P2P的合作是什么形式、又是怎么保障投资安全的呢?这里就要引起注意了,二者的合作方式有好几种,而投资人最关心的安全是平台跑路、借款逾期不能归还这样的风险保障,能保这个的只有一种,叫履约保证保险,也叫个人借款保证保险。

来总体说说这几种合作险种,以便大家辨别选择。首先是账户安全险,相对来说这是合作最广泛的一种。责任范围是平台操作过程中因盗刷、盗用导致的账户资金损失,类似支付宝的账户安全险;第二种叫交易安全险,责任范围是资金的充值、提现、投资及赎回等操作过程中出现的交易资金损失;另外有抵押物财产安全险和借款人人身意外险,分别针对抵押物因意外情况灭失、借款人出现身故伤残等意外无力还款的情况进行赔付,这两种出险率就很低了;第四种是履约保证保险,若借款人不能如约还款,保险公司负责赔付本息全额。就是说买了履约险产品,不管怎么样你的投资都能本息全收回来,这才是真的躺着赚钱。

不用多说,大家也看得出来最直击投资人内心和行业要害的是履约险,所以这个险种的理财产品深受投资人青睐。实际上,有一些平台就钻投资人认知模糊的空子,打着“有保险”的旗号,做履约险的宣传、但其实自己与保险公司的合作形式是账户安全险之类。

为啥自己不合作履约险呢?保险公司的履约险合作是深度合作,平台实力、风控能力、资产水平等任何一项不过关,保险公司都不敢答应合作。所以现在在卖履约险标的的平台只有十来家。

这其中“二米”比较值得推荐:米族金融和米缸金融。米族金融的“安心宝”(由安心保险承保的个人借款保证保险产品)、米缸金融的“年年/六月米缸”(由天安财险或安心保险承保的履约险产品)都是这种模式。米族金融“安心宝”可直接购买,米缸金融的部分产品则需预约购买,二者都可以通过平台或保险公司官方渠道查询到相关保单。

有保险的平台资产都不会差,尤其新手标收益很不错值得考虑。米族金融庆累计投资额超10亿正在进行回馈活动,目前新手标年化15%.

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