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6种理财方式,哪一种能更好的平衡收益和风险?

2017/10/30 10:02:17 1921

网贷导航今日日报:


1950年1月,我国第一次发行国债。20世纪70年代陆续恢复组建了商业银行。1990年12月,第一家证券交易所在上海挂牌营业。随着互联网的飞速发展,2007年中国第一家P2P网贷平台上线了。2013年支付宝和财付通的崛起,又将货币基金推到理财投资的风口浪尖。

60多年来,随着我国国力的增强和金融市场的完善,理财投资的渠道和方式也在不断的发展、丰富。从把钱存到银行、买国债,到投资股票、P2P网贷、和货币基金,人们手里的钱也有了更多的 去处 。

除去私募基金、股权投资这些高净值偏小众的理财投资方式,普通人手里的闲钱,又有哪些 去处 ?我们来盘点下普罗大众最常见的6种理财方式。

6种常见理财方式分别是银行定期、国债、货币基金、网贷P2P、股票、期货。基本情况如图:

6种理财方式,哪一种能更好的平衡收益和风险?

(此处P2P网贷收益,为人众金服的收益情况)

新中国的国债有60多年的历史,早在1950年便发行了 人民胜利折实公债 。目前我国中短期(1-10年)国债的利率在4%左右,别银行略高,并且国债是凭借国家信用发行的债券,基本没有风险。但国债受到发行数量、发行周期的限制,并不能成为常态化理财方式。

上世纪70年代末,改革开放初,国家开始着手重新组建商业银行。经过几十年的发展,银行定期存款已成为最常见、普及程度最高的理财方式。我国在2015年5月出台了《银行存款保障制度》,完善银行监管体系,进一步降低了银行定期的风险,保障了银行定期存款的安全性。但银行定期的收益,几乎是所有理财方式中最低的。定期3年的年化收益,也才仅有2.75%而已。

到了1990年,上海证券交易所、深圳证券交易所相继开业,开启了全民炒股的时代。股市诱人的收益,吸引了无数人投身其中;巨大的风险,也让无数人望而却步。新中国第一代企业家中,很多都是通过投资股票赚取的第一桶金,甚至包括后来P2P行业首屈一指的大佬周世平。

期货和基金,与股票诞生在同一时期,二者的诞生,让我国的金融市场开始不断丰富起来。无论商品期货或是股指期货,都拥有比股票更强大的杠杆效应,带来更高收益的同时,也带来更加不可预测的巨大风险。期货既造就了无数个几百元赚几亿的暴富神话,也酿就了无数家破人亡的人间惨剧。

货币基金与同时期诞生的股票、期货、甚至货币基金相比,由于其专注货币市场的特性,让货币基金具有较高的安全性。但平均只有3%-5%的年化收益,让货币基金一直不温不火,直到2013年余额宝的横空出世,货币基金一度占据理财投资市场的 半壁江山 !

从国债、银行定期,到股票、期货,几种理财投资方式都有独特的优势,也存在明显的弊端。银行定期、国债风险低、更安全,但收益甚至追不上通货膨胀的速度。即使货币基金略高于两者的收益,也难以满足更多人的理财需求。股票和期货的收益比较可观,但专业性较高,风险也较大,更适合了解股票市场的冒险家。经济日益发展,大众手中资金日益增多,投资的需求越发强烈,却迟迟没有能够得到满足。

在这样的背景下,2007年中国第一家P2P网贷平台诞生了,至此拉开了网贷时代的序幕。

网贷平台的产品具有较丰富的多样性,从天标到长达几年的标的应有尽有,几乎能够满足绝大多数人的投资需求。更关键的是,投资网贷的收益要远高于银行定期、货币基金。从2007年到2017年,网贷行业历经10年风雨洗礼,已发展到如今万亿级的市场规模。目前行业中有超过2000家正常运营的网贷平台,遍布祖国的大江南北。仅2017年9月,便有超过453.12万人从网贷平台完成借款,超过444.96万人在网贷平台完成投资,月度成交量超过2351亿!如今的网贷行业,已经成为我国金融体系中,不可或缺的非常重要的一部分,逐步成为人们日常最重要的投资渠道之一。

但不可否认,目前的网贷行业仍然存在来着一个问题 平台风险。

经历了从2013年到2015年也野蛮生长,网贷行业滋生了一些乱象,平台曝雷的情况频频发生。据网贷之家数据显示,2015-2016短短两年的时间里,包括停业、跑路、经侦介入的平台数量累计2561家,占所有曝雷平台数量的65%以上。曝雷原因主要集中在平台违规和模式违规两大方面。

平台违规的代表是e租宝。e租宝一方面发布虚假标的,将用户所投资金存入公司或私人账户,建立了巨大的资金池。一方面不断加大广告投入,吸引更多用户到平台投资。将新用户所投资金,偿还给老用户,形成规模庞大的庞氏骗局。而资金池沉淀下来的资金,被平台负责人肆意挥霍。当遇到用户挤兑时,资金链迅速破裂,最后落得跑路的下场。

由e租宝案例我们可以看出,平台违规最危险之处便是用用户的资金建立平台的资金池。不仅资金的用途不透明,用户的资金安全得不到保障;而且当发生风险时,有很高的跑路风险。

针对这一情况,国家出台的 一个办法三个指引 中明确提出,禁止平台设立资金池,并要求平台上线银行存管系统。银行存管系统能够将用户的资金与平台资金完全隔离,从根本上杜绝了资金池现象的发生。

模式违规主要指经营具有刚风险、不合规的业务模式,如校园贷。校园贷具有高于其他模式产品的超高利率优势,吸引了众多网贷平台和无数网贷投资人。由于校园贷针对的是学生群体,学生群体没有稳定的收入来源,导致校园贷具有极高的风险。当学生群体出现无力偿还贷款的问题时,往往便会采取多平台借贷,来偿还现有贷款的问题。这样的多头借贷的方式,让学生群体彻底坠入恶性循环的深渊。

今年6月前后,三部委联合下发通知,严禁未经银行业监管部门审批设立的机构经营校园贷业务,并暂停了所有网贷机构的校园贷业务。随着国家监管的逐步完善,以及 一个办法三个指引 的相继出台,网贷平台不断加大信息披露的力度。信息披露让平台和产品模式的透明度提升了一个台阶,提高了网贷行业整体的安全性。

总结这些平台失利的症结,风险的本质来自平台合规性不高,个别平台存在私设资金池、发布虚假标的等问题。平台不合规,资金管理混乱,对风险的抵抗能力极低。当遭逢挤兑时,资金链容易出现断裂,导致平台崩盘,甚至跑路。

随着国家对网贷行业监管制度的完善, 一个办法三个指引 的相继出台,网贷行业混乱的秩序得到了有效的控制。在此过程中,开始出现大量不合规平台的倒闭潮。

积极响应监管制度,主动执行 一个办法三个指引 的相关要求,为了保障每一位用户资金的安全,人众金服从风控体系、安全保障、银行存管、信息披露等方面,大力完善提高平台的合规性。

人众金服采用大数据综合风控,通过动态风险预警追踪、多维度用户画像征信等方式,识别真实交易应用场景,从贷前、贷中、贷后多角度多方向进行全方位风控把关,极大的提升了平台产品的安全性。人众金服拥有1.8万平方米的自建仓储,用以存放抵押物,极大的增加了人众金服产品抵御风险的能力。通过完善风控与保障体系,人众金服不断降低产品风险,截至2017年10月27日,人众金服创下连续1644天零逾期的记录。做好风控与安全保障,能够最大限度规避来自产品的风险。

人众金服在今年4月,上线了银行存管系统,将投资人的资金与平台的资金完全隔离,规避了平台自建资金池的风险。人众金服在今年7月,进行全面综合的信息披露。信批内容不仅包括机构信息、业务模式、安全保障、荣誉资质、平台数据等平台信息,同时在每个标的详情里,都会对借款人的信息、相关合同等内容进行真实的披露。让用户了解平台、监督平台,从根本上提升了平台的安全性。

经过十年的发展,网贷行业来到了一个大浪淘沙、鼎故革新的岔路口。只有更合规、更安全、让用户更放心的平台,才能更长远的走下去!

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